Эффективная процентная ставка – что это?

30.11.2017 | By | Reply Читать текст

Эффективная процентная ставка – показатель реальной стоимости займа

Что отражает эффективная процентная ставка, какие кредитные растраты она включает. Какие вспомогательные факторы влияют на конечную кредитную сумму.

эффективная процентная ставкаЭффективная процентная ставка

Собираясь взять займ, среди многочисленных банковских предложений, следует определиться, какое из них действительно наиболее выгодно. Так, многие ошибочно считают, что для этого нужно всего лишь ознакомиться с показателем процентной ставки: там, где она минимальная, значит и условия наиболее выгодные. Однако на практике это оказывается далеко не так просто, потому что реальная процентная сумма, оплачиваемая клиентом за использование кредитными средствами, иногда оказывается намного выше заявленной.

OneClickMoney

Карта/Счет/CONTACT

  • От 20-70 лет
  • Гео: РФ
  • от 7-30 дней
  • до 20000 руб
  • 2% в день
  • 10-30 минут
HOT
Kredito24

Займ онлайн на карту

  • От 21 года
  • Гео: РФ
  • от 7-30 дней
  • до 20000 руб
  • 1,5% в день
  • 10-30 минут
HOT

Все дело в размере так называемой эффективной процентной ставки, которая реально и будет определять конечную кредитную сумму для клиента. Именно этот показатель состоит из суммарных расходов по кредиту, которые должен будет оплатить клиент банка за пользование его кредитными средствами. К таким сборам и платежам относят:

  1. Размер платежей, связанных с подписанием и выполнением договора займа, а именно:
  • комиссия за рассмотрение кредитной заявки;
  • сборы при выдаче кредита;
  • сборы, начисляемые при открытии и во время обслуживания счетов кредитозаемщика;
  • сборы при операционном и расчетном обслуживании;
  • сборы при выпуске и обслуживании дебетовых и кредитных карт;
  • комиссия при оплате процентов;
  • комиссия при погашении основного кредитного долга.
  1. Платежи, производимые кредитозаемщиком третьим лицам, например страховым объединениям (страхование жизни, здоровья или страхование самого предмета залога, например: жилых объектов, машины и т.д.), нотариусам.

Следует отметить, что те взносы заемщика, которые на момент заключения кредитного договора неизвестны, а соответственно взносы, которые одалживаемому лицу необходимо будет вносить не по договоренностям, в расчет эффективной процентной ставки не принимаются. Сюда относят такие платежи, как:

  • сборы при досрочном погашении кредита;
  • пени и штрафы, начисляемые при нарушении условий кредитного договора;
  • комиссии при выдаче справок по запросу кредитозаемщика и др.

Особенно много таких скрытых платежей в разрекламированных банками и кредитными организациями займах под минимальные проценты или при беспроцентных займах. Решаясь оформить такой кредит, вам стоит внимательно ознакомиться, какие на самом деле сборы и комиссии прописываются в кредитных договорах таких займов. Иногда такие «выгодные» кредиты обходятся клиентам в разы дороже обычных одолжений.

Помните, только определив эффективную процентную ставку займа, вы сможете узнать, во сколько реально вам обойдется пользование кредитными средствами банка и уже тогда, зная данный показатель, вы можете выбирать максимально выгодные варианты кредитования для себя.

На практике это выглядит так:

из двух банков, у одного процентная ставка 15%, а у другого 18%. На первый взгляд было бы конечно выгоднее оформить кредит под 15%, но если проанализировать, то окажется, что у первого банка сумма сборов и их количество значительно превышают сумму и количество таковых у второго. Поэтому учитывая скрытые платежи, реально будет выгоднее взять кредит у банка с большей ставкой процентов (в 18% годовых). При оформлении кредита следует всегда осуществлять вычисление эффективной процентной ставки, которая и будет на самом деле отражать реальную стоимость кредита и определять его выгодность для вас.

Практический расчет этого показателя достаточно кропотливое занятие. Порядок расчета определен в Указании ЦБ РФ от 13.05.2008г №2008. Кроме номинальной рентной ставки, при расчете конечной стоимости займа следует учитывать также:

  • выбранный способ погашения кредита (равными частями или аннуитет);
  • количество дней в расчетном месяце;
  • сумма различных сборов при выдаче и обслуживании кредита;
  • количество страховых платежей;
  • время обращения с кредитными средствами и др.

Учитывая кропотливость вычислений эффективной процентной ставки, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», все банки и кредитные организации, обязаны прописывать в договорах полную стоимость платежей за пользование кредитными средствами, которая рассчитывается финансовыми специалистами в каждом конкретном случае индивидуально.

Category: Все о кредитах в Украине, Все статьи, Советы заёмщикам

Leave a Reply